На первый взгляд, страховка жизни и здоровья, которую просят банки для обеспечения ипотечного договора, ничем не отличается от добровольного страхования жизни и здоровья, которое можно приобрести в любой момент онлайн или получить в рамках соцпакета от своего работодателя. И тот, и другой вид страхования являются добровольными и предусматривают выплату компенсации при наступлении заболевания или смерти застрахованного, но на этом сходства заканчиваются. Отличий же двух видов страхования намного больше, и одно из основных — набор покрываемых рисков.
Какие риски покрывают полисы
Страховка жизни и здоровья, оформляемая по ипотеке, покрывает стандартный набор рисков: болезни и наступление инвалидности в результате несчастного случая (НС) или болезни и смерть в результате несчастного случая. До недавнего времени каждый банк мог самостоятельно устанавливать список требований к ипотечным страховкам, однако в прошлом году ЦБ РФ своим указом ввел минимальные стандарты для таких страховок.
Теперь все полисы кредитного страхования жизни и здоровья (включая полисы для ипотеки) должны покрывать риски смерти, а также полной постоянной утраты трудоспособности — инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Включение риска получения инвалидности 3 группы необязательно, и, как правило, в полисы для ипотеки данный риск не включается.
Что касается полиса страхования жизни и здоровья, оформляемого без привязки к кредиту, то наполнение программы полностью зависит от желания клиента. При этом пакетные предложения страховщиков могут быть даже скромнее ипотечных страховок, говорят эксперты.
Размер страхового покрытия и срок
Ключевая разница между страхованием жизни для ипотеки и обычным страхованием жизни — это страховая сумма: по ипотечным страховкам жизни и здоровья она устанавливается на уровне задолженности перед банком и выше. Обычный же полис страхования жизни и здоровья может иметь практически любой размер страхового покрытия. Застраховаться можно и на 100 тыс., и на несколько миллионов рублей.
При выдаче ипотеки банки попросят предоставить страховку на весь срок кредитования. Обычно полисы оформляются на год с дальнейшей пролонгацией. В любой момент можно отказаться от очередной оплаты, однако тогда условия по ипотеке, скорее всего, ухудшатся. Страховки жизни и здоровья, как правило, тоже оформляются на год, но можно найти предложения и с помесячной оплатой.
Кто получит выплату
Выгодоприобретатель по полису — еще одно отличие между ипотечными страховками жизни и здоровья и обычными. В ипотечной будет обязательно присутствовать наименование банка-выгодоприобретателя. Преимущественно выгодоприобретателем выступает банк в части остатка ссудной задолженности, в части положительной разницы — застрахованный либо его родственники в случае смерти застрахованного.
Если страховка не привязана к кредиту, то выгодоприобретателем будет либо сам застрахованный, либо его родственники (в случае смерти).
Можно ли принести в банк свою страховку
Теоретически страховка жизни и здоровья, которая была у клиента до покупки жилья с использованием ипотеки, может быть использована и для обеспечения кредитного договора, однако все же с принятием ее в банке могут быть проблемы. Во-первых, потому, что выгодоприобретатель по полису не банк и нет привязки к кредиту (номер кредитного договора, срок страхования, размер страховой суммы). Во-вторых, страховая компания может быть не аккредитована в банке, выдавшем ипотеку.
